コラム

今回は、「補助金にはリスクがある」という話をします。返済義務のない補助金なのに、なぜリスクがあるのか。僕が初めて申請した補助金「小規模事業者持続化補助金」（以下「持続化補助金」）について、実感したことをお伝えしたいと思います。

こちらの内容は動画でも説明していますので、よろしければあわせてご覧ください。

持続化補助金のしくみ

持続化補助金の基本的なしくみを解説したいと思います。

受給対象事業者は業種と従業員数で決まる

持続化補助金を受ける資格があるのは、小規模事業者です。この判定は、業種と常時使用している従業員の人数によって行われます。

僕のようなフリーライターであれば、商業・サービス業に位置づけられるので、常時使用する従業員の数が5人以下であれば、対象ということですね。

対象事業は「地道な販路開拓」と「業務効率化」

そして、この補助金の対象となる事業は、「地道な販路開拓」あるいは「業務効率化」のための事業と決まっています。詳細は公募要領の「３．補助対象事業」をご確認いただければと思いますが、いくつかご紹介します。

まず、「地道な販路開拓」に該当するケースを一部抜粋します。

• 新たな販促用チラシの作成、送付
• 新たな販促用ＰＲ（マスコミ媒体での広告、ウェブサイトでの広告）
• ネット販売システムの構築
• 国内外の展示会
• 見本市への出展
• 商談会への参加

次に、「業務効率化」のカテゴリを見てみましょう。

• ブランディングの専門家から新商品開発に向けた指導、助言 
• 店舗改装

このように、対象となる費用はかなり幅広く認められています。簡単に言ってしまえば、お客さんを増やしたり、業務を効率化したりする際にかかる費用が、補助金の対象になるということですね。

僕の場合、ライターの業務に加えて、動画を使ったコンテンツ販売を考えているので、その計画で申請を出しました。このブログの記事にリンクを貼っているYouTubeもその一環で、動画撮影のためのカメラや照明器具などについて、補助金を申請しました。

募集は年に４回ある

そして、この持続化補助金の募集期間は、原則として1年に4回設けられています。ですので、直近の募集期間までに書類を準備できなかったとしても3～4ヶ月くらい待てば、次の申請にチャレンジすることができます。

補助金について、税金を気にする必要はない

ちなみに、補助金は税金の対象になる、という記事がたまに出ていたりするのですが、税金のことは気にする必要はないかなと思います。

補助金で受け取った金額は、収入として計上する必要がありますが、補助金は支払った経費のうち、一部が戻ってくるというものです。例えば100万円の費用を払って、そのうち補助金として50万円もらったとしましょう。すると、収入50万円として計上する必要がありますが、経費は100万円ですから、トータルすると50万円のマイナスとなり、結果、税金が増えることにはならないのです。

補助金は返済不要。融資は返済が必要な借金。

事業者向けの支援制度は、大きく分けて補助金と融資に分かれます。補助金の最大のメリットは、返済しなくてもよいという点です。

例えば、僕が申請した持続化補助金については、約100万円までの補助が認められましたが、もし100万円をもらっていても返済の必要はないということです。

一方、融資の場合は100万円を借りたら、それに利息をつけて返さなければなりません。事業者支援として行われる融資制度は、普通の銀行で借りるよりも金利が低かったり、担保がいらなかったり、返済期限が長かったりといった有利な条件となっています。こちらも利用する価値のあるものですが、「融資を受けた金銭はいずれ返さなくてはいけない」ということは覚えておいて下さい。

注意点1　申請書を作るのは大変

これだけ聞くと、補助金のほうが有利と思われるかもしれませんが、実は色々とデメリットもあります。ここからは僕が実感した補助金のデメリットについて、順番に解説していきます。

まず、補助金の申請書の作成に手間がかかります。融資の場合は、借りたい金額を報告して帳簿などを提出すれば、そのまま通ることも多いと思いますが、補助金の場合は計画書が必要になります。その補助金のルールに沿った計画があるのかどうかを、審査されることになるので、それを文章で表現しなければいけません。

申請書ダウンロードページに掲載されている、いくつかの業種の記入例を参照頂ければ、なんとなく大変そうだということは想像できるかと思います。

僕はもともとも公務員で、今はライターなので、そういう書類を作るのは苦手ではないですが、結構時間がかかってしまったという方もいらっしゃるようです。

事前に費用の見積り計算が必要

また、どのくらいの費用が見込まれるかを、事前に計算する必要もあります。まだ計画書ですから、実際にいくらかかるか分からないのですが、見込まれる費用を集計して報告しなければいけません。

そして、後日支給される補助金の額は、申請した見込み額を元に算出されます。ですので、申請した額が50万円であれば、実際にかかった費用が60万円だったとしても、補助金の決定額は50万円を元に計算されるので、事前にしっかりと見積もっておくことが大切です。

注意点2　支払日より補助金の支給日は遅い

補助金は、申請した計画の通りに費用をいったん全部支払って、計画の実施報告を行った後に支給されることになっています。

僕の場合は、費用を支払ってから補助金の受け取りまで、1年くらい間が空いてしまいました。2020年5月に申請に通り、そこから動画制作に必要なカメラなどを買い揃え始めました。2021年1月に結果報告をして、その後、職員の方とのやりとりがあって、補助金の決定通知が来たのが2021年4月です。そして、振り込みは5月になりました。

先に支払う経費の資金準備が必要

経費の支払いから補助金がもらえるまで、僕の場合は1年でしたが、それ以上かかってしまう可能性もあると思います。だからこの辺の資金繰りが結構大事です。

例えば、150万円を支払って、100万円の補助金が受け取れるという申請が通っていたとしても、150万円はいったん払わないといけないわけですから、その150万円をどうやって用意するのか、ということを考えておかないといけないですよね。

手元に十分な資金があればよいのですが、そうでなければ融資も併用するなどして、資金繰りの対策が必要になってきます。

注意点3　申請に通った金額が、全額支給されるとは限らない

これが最大の注意点ですが、申請に通って、その申請どおりに費用を支払ったとしても、補助金が全額支給されるとは限りません。計画の実施状況であったり、そろっている書類の状況によって、最終的な支給額は改めて判定されることになるのです。

支給されないケース1　計画の実施が期間に間に合わない

補助金の申請が通った後に、「実施期間」というものが設けられていて、この期間内にお金を支払って実施した事業の分だけが、補助金の対象となります。

例えば、最近のスケジュールでは、申請書の締め切りが2021年2月5日、採択結果公表が2021年4月28日、補助事業の実施期間が2021年11月30日までとなっています。ですので、もし実施が2021年12月以降になってしまったものがあった場合には、その分の補助金は申請できず、減額されてしまうということです。

僕の場合、申請に通った補助金の額は約100万円でしたが、期間内に実施できなかったものがあり、実際に支給が決定された額は約30万円でした。当初の計画では、オンラインコンテンツ制作のための出張を予定しており、そのための交通費などを計上していました。ところが、コロナの影響もあって出張することができず、計画よりも費用が少なくなり、結果的に補助金も減額となったのです。

スケジュールが理由で申請を取り下げることも

他のフリーランスの方でも、海外に行くことが前提の事業で補助金を申請していたところ、コロナによって、その事業を行うことができなくなってしまったため、補助金の申請を取り下げた方がいらっしゃいました。

こうなると、せっかく時間と手間をかけて申請書を作ったのに、時間がもったいなかった、ということになってしまいます。きちんと現実的に実施できる計画を汲み、申請に通ったらすぐさま事業に取り組めるようにしておくのがポイントです。

至急されないケース2　書類が揃わない

補助金交付の審査は、申請時の計画段階と、計画実施後の報告の2段階で行われます。問題は、補助金交付決定を受けて計画どおりに実施したにもかかわらず、実施報告の審査ではねられるケースです。

補助金は、税金を使うものなのできちんと実施報告をすることが求められます。支給の決定は書類審査で行われますから、書類を揃えないといけません。だから、領収書とか口座から引き落とされている情報とか、実際に物を買って費用を支払った状況を示す書類がちゃんと揃わないと、実際にお金を払っていても、補助金がもらえなくなってしまいます。

僕の場合ヒヤヒヤしたのが、補助金の対象になっていたカメラの購入代金の振込明細書を、紛失してしまっていたことでした。なんとか領収書が見つかって、事なきを得たのですが、もしこの領収書が見つかっていなかったら、このカメラの経費は補助金の対象外となってしまい、それだけで補助金が10万円以上減額されていたはずです。

補助金を使って多くの物を買おうとすると、提出書類も増えるので、紛失などで書類が揃わないリスクが高くなっていくことにも注意が必要です。

支給されないケース3　対象外費用と認定される

これが一番問題を感じたところだったのですが、計画通りに物を買って、必要書類が揃っているにも関わらず、支給されない可能性もあるのです。その理由は、「対象かどうかの基準が曖昧」という点にあります。

計画を申請する際には、「機械装置費として計30万円」といった大まかな形で認定してもらえるので、カメラが15万円とか、照明が5万円などの内訳は必要ありません。ところが、実施報告をする時には、領収書などの詳細の書類を添付して報告することになります。事務局の人はそれを見て審査をするのですが、ここで「補助対象外」と判断されてしまう可能性があります。

僕の場合、撮影用に買った照明について、もしかすると対象外になるかもしれない、という連絡がありました。ところが、その理由が明確には説明されませんでしたし、よく分からなかったのです。最終的には認められたのですが、基準が明らかではないのでヒヤヒヤしました。

こういった問題は結構起きているようで、補助金の申請が通って、そのとおりに支出をしたのに、最終的に支給されなかった、というコメントをTwitter上でも見かけました。

審査する職員の判断次第で支給されない可能性もある

お金の話は、判断が曖昧なところが出てきてしまいがちです。OKかNGか、あらゆる事象を細かく文章にしたらものすごく膨大になるので、グレーゾーンができてしまうという事情もあると思います。

税金であれば法律や通達、判例などでいろいろと判断できるのですけれども、補助金はそういう細かい決まりを作るには至っていないのかなと思います。だからこそ状況よっては、審査する職員の判断次第というところがあるので、もらえると思っていたものがもらえない、というリスクがあるのは、結構怖いところだなと思いました。

補助金と融資を使い分けて、上手に資金繰りを行う

補助金は返済不要ですし、頂けることはとてもありがたいのですが、お伝えしたように、手間や時間がかかったり、最後の最後で支給されないというリスクもあります。

考えようによっては、審査がシンプルで、「返済しなければいけない」というリスクがはっきりしている融資のほうが、使いやすいということもあるかもしれません。

両者のメリット、デメリットをよく検討して、上手に資金繰りを行いたいですね。

このブログでは、主にフリーランスの方に向けて、仕事関係やお金関係、税金だけでなく社会保険や老後資金なども幅広く情報を発信していきます。よろしければ「本ブログの更新通知を受け取る」に登録いただけると嬉しいです。

※本記事は執筆時点の情報に基づき掲載しています。制度のルールなどが変わる可能性がありますので、最新の情報をご確認ください。

こんにちは、よしこばです。

気がつけば随分と久しぶりの投稿となってしまいました。今回は年明けからの僕の活動内容をご紹介させていただきます。このブログも含め、今後のことについても触れますので、よろしければお読みください。

 

「すみません、金利ってなんですか？が14万部突破

2020年3月に発売した拙著「すみません、金利ってなんですか」（サンマーク出版）がおかげさまで累計14万部となりました。僕としても予想以上の結果で、応援していただいているみなさまに感謝しています。

ESSE4月号に掲載

自著の販売数が伸びたことで、様々なメディアから取り上げていただけるようになっています。

現在発売されているESSE4月号では、「お金のことなーんにもわからないのでイチから教えて下さい」という6ページの特集が組まれました。

この特集では、読者代表の専業主婦の方々から僕が質問を受け、それに答えたことがまとめられています。「扶養の範囲で働くべき？」「子どもの学資はどう貯めればいい？」といった点が気になる方は、是非お手にとってみてください。とくに扶養判定の図はよくできているので、これだけでもお役に立てるかと。

[blog url=”https://www.fusosha.co.jp/magazines/detail/4910120710412″]

プレジデントウーマン

3月28日発売のプレジデントウーマン春号でも、取り上げていただきました。こちらもお金関係の特集で8ページにわたって掲載される予定です。

内容は「すみません、金利ってなんですか？」の内容をベースに、読者代表の方の質問に答えるというもので、「金利って何？」「株って儲かるの？」「税金の仕組みとは」「年金はもらえる？」といった点を説明しています。

[blog url=”https://www.president.co.jp/ad/woman/”]

ライターマガジンVOL4

ライター向けの専門誌ライターマガジンに取り上げていただきました。こちらは「お金の専門家」というより、「ライター」として取材をしていただき、記事にしていただいたものです。ありがたいことに表紙にも名前が出ています。

こちらの記事では、僕がライターになってからの3年余りを振り返り、記事の執筆やインタビューのときに気をつけていることなどをお話しました。普段仕事場として利用しているシェアアトリエつなぐばで写真撮影をしていただいたので、普段の仕事風景も見ることができます。

プレジデントオンライン

年明けから少し続いていたのが、「アート」関係の記事です。僕の場合、ご依頼いただく記事はマネージャンルがどうしても多いのですが、ときどき別ジャンルの記事を書くこともあり、仕事の楽しみのひとつになっています。

[blog url=”https://president.jp/articles/-/43821″]

[blog url=”https://president.jp/articles/-/43798″]

[blog url=”https://president.jp/articles/-/43667?page=1″]

[blog url=”https://president.jp/articles/-/43657″]

幻冬舎ゴールドオンライン

やはり確定申告シーズンは、関連記事が多く出ます。拙著「確定申告　得なのはどっち？」の一部を抜粋し、幻冬舎ゴールドオンラインで連載しています。ブログでは記事をあまり出せていないので、よろしければ確定申告の情報はこちらを参考にしてください。

[blog url=”https://gentosha-go.com/ud/authors/5fe2d41677656152d1010000″]

価格.comマガジン

新たに連載をもつことになりました。おそらく月1本程度で掲載すると思います。ガジェット関係の記事が多い媒体ですが、僕はお金関連の記事を書きます。

[blog url=”https://kakakumag.com/backnumber/?writer=213″]

相続会議

不定期連載のこちらも、結構記事のストックが溜まってきましたね。相続関係でお困りごとがある方は少し覗いてみてください。

[blog url=”https://souzoku.asahi.com/author/11003563″]

You Tubeチャンネル

昨年秋から始めたYou Tubeチャンネル「フリーランスの生活感」が、おかげさまでチャンネル登録者数100名を突破しました！　少しずつ視聴数やコメントも増えてきて、手応えを感じています。

最後に、今後のこと

ということで、年明けからもおかげさまで色々と仕事があり、それなりに慌ただしく過ごしていました。そういえば自分の確定申告もやりましたね。

そうしたなかで、後回しになってしまっていたのがブログです。もし楽しみにしていただいている方がいらっしゃいましたら、申し訳ありません。

ここ最近の状況から、そろそろ「自分ひとりで仕事をする」というスタイルから脱却する必要があると感じています。もちろんフリーランスであることはずっと変わらないのですが、他の方に任せられることは、任せることが必要な時期なのかもしれません。

今の僕は、「インタビューライター」「コラムニスト」「お金の専門家」「ビジネス書著者」という複数の立場で仕事をしていて、すべてをきちんとこなすことが難しくなっています。

これに加え、オンラインスクールを始める計画をしばらく考えており、ある程度形になっているのですが、最後の仕上げが進まずにいます。実はYou Tubeを始めたのも、この計画の一環です。

優先順位をつけなくてはいけません。

そのためには、おそらくは人の力を借りる必要があります。弊社も今月で年度末になりますので、来年度に向けて、ゆっくり計画を立てたいと思います。

余談ですが、最近は自転車とカメラが趣味で、自転車で行ける健康センターに行くのが楽しみになっています。色々と仕事を抱えていますが、「どこでもできる仕事」であることは共通しています。パソコンひとつで、サウナを浴びながら仕事もできるのは、フリーランス最高！と思える理由のひとつです。

こんにちは、よしこばです。

今回はいつもの税金解説などの記事と違い、プライベートな内容になります。そろそろ年末も近くなってきたので、現状の僕の暮らしや、思い、これからのことなどを書き連ねていこうと思っています。よろしければお付き合いください。

このブログを読んでくださっている方はご存知だと思いますが、僕はかつては東京国税局の職員でした。2004年に福岡の大学を卒業して、新卒で東京国税局に採用。身一つで上京したときのことは、まだ記憶に残っています。

あのとき、僕が独立して、自分の名前で記事を書いたり、本を出したりすることなど考えもしませんでした。

今思えば、僕は公務員に向いていたと思います。指示を守り、大きな問題は起こさない。周囲ともうまくやれていた。だから、東京国税局の職員として定年を迎える未来も、十分にあったのでしょう。

でも、今はもう公務員の暮らしに戻れるとは思えません。毎日の満員電車、クレーム対応、シビアな現場、気難しい上司への気遣い……。当時はさして不満に感じていなかった事柄も、今は違って見えます。

そう、僕は公務員に向いていると思っていたのですが、フリーランスになってみると、この生活こそが、自分に合ったものと気が付きました。

もちろん、僕はサラリーマンの方を非難するつもりはありません。サラリーマンにはサラリーマンの生活スタイルがあり、そこには良い点もあります。似た価値観の人たちの集団の一員である安心感、組織のリソースを使うからこそできる仕事、安定した給料ーー。色々ありますよね。税務職員も、税務調査のような他では絶対にできない仕事をできて、しかもそれが社会のためになるわけですから、やりがいはあります。

ただ、僕個人には、今の生活や仕事のスタイルが合っていた。それだけのことです。

さて、現在の話に移りましょう。これは今の僕の仕事場です。

ここには僕にとって使い勝手のいいもの、気に入ったものが置かれています。木のデスクはオーダーして広くしました。色々なお茶のティーバッグがあるので、仕事の合間に飲みます。健康のために1日に1リットルは水を飲もうと思っていて、ポットにはいつも水が入っています。

最近はコーヒーにはまっていて、近所のお店で買った珈琲豆を手で挽いて、お昼ころに1杯飲むようにしています。デスクワークにお茶やコーヒーは欠かせませんよね。朝は僕の部屋にコーヒーのいい香りがたちこめます。

デスクは仕事場ですが、ときには読書をしたり、お菓子を食べたり、リラックスの空間でもあります。僕しかいませんから、周囲の目を気にすることもありません。仕事が予定よりも早く終われば、運動をしたり、眠ったりすることもありますね。

そうやって一人きりで部屋で過ごしていると、たまに子どもがやってきます。うちには3人の息子がいるのですが、一番下は未就学児なので、「パパー」と言いながら気ままにやってきます。本当に仕事に集中したいときは部屋の鍵を閉めていますが、それ以外の時間は開けていて、三男が来たら相手をします。

最近はコロナの影響もあって、外に取材に出ることがあまりなくなりました。自宅からオンラインで取材をして、あとはデスクで執筆をする。最近You Tubeもはじめたので、撮影もすべてこの部屋でやっています。インターネットってすごいですね。以前はこんなふうに自宅で仕事を完結できる時代が来るとは！

それでも、週に1，2回は意識的に外に出るようにしています。やっぱり天気のいい日はでかけたくなります。先日は酉の市だったので、熊手をいただきに行きました。これ、少しずつ大きい熊手を買うのがいいらしいですね。

自宅から4ｋｍくらいの場所に、カフェを兼ねたコワーキングスペース（シェアアトリエつなぐば）があるので、そこで仕事をすることもあります。ここ、日替わりで色々な方が食事を出されているんですが、いつも美味しいんです。いい食事は心身に欠かせません。

つなぐばにいらっしゃる皆さんともずいぶん顔なじみになりました。自著が出たときには記念の講演会もしていただきました。仕事につながることもあって、先日は草加市のローカルペーパーのライティングをお手伝いしました。つなぐばでインタビューを受けたこともあります。

http://sokalocal.com/kobayashi/

こうして今の暮らし、仕事のことを考えると、本当に快適です。

フリーランスになるときに不安に感じていた、孤独感もありません。

もちろん、収入に対する不安はあります。これはいつになってもなくなりません。今は、おかげさまで自著「すみません、金利ってなんですか？」が125,000部を突破したので、当面は大丈夫だと思っていますが。

独立して3年あまりが経ったいま、僕はフリーランスという働き方が合う人は、きっと日本中にいらっしゃると感じています。

以前の僕のように、独立することなんて考えられないという方もいると思いますが、フリーランスになることで、人間関係や、組織文化、通勤時間といった問題が解消されて、本来の能力や才能が発揮される。さらには幸福感が増すとしたら、どうでしょう。

繰り返しますが、サラリーマンがいいのか、フリーランスがいいのかは、人それぞれの価値観次第です。だから、誰もがそれぞれの考えで選べばいいと思っています。問題は、自分で選ぶことだけ。

ただ、ここで問題になるのが、「お金」の話です。僕の周りにも、税金などのしくみに苦手意識のあるフリーランスの方が少なくありません。お金に対する苦手意識から、フリーランスになる機会を自ら捨てる方も、いらっしゃいます。

たしかに、会社員と違って、フリーランスは自ら確定申告をしなくてはなりません。レシートの管理や帳簿作成など、サラリーマンにはない仕事も出てきます。これは初めての人にとっては決して低くないハードルでしょう。

僕は開業手続きをはじめ、帳簿作成や確定申告、社会保険の手続き、法人設立などを自ら行っています。これは幸いにも元国税職員だったからできたことなのかもしれません。たまたまですが職員の年金や健康保険に関わる部署にいたこともあるので、社会保険関係もある程度大丈夫です。

ただ、フリーランスとして過ごした経験から言えるのは、実際にフリーランスが知るべきお金の情報は、そこまで難しくないということです。

世の中に税金などの本がたくさん出ていますが、そのすべてをフリーランスが理解する必要がありません。ましてや国税庁のホームページなどに書かれている難しい情報を完璧に理解できなくても大丈夫。自分に関わりのある一部だけでも理解できれば、ほぼ誰でも自分で確定申告などの手続きができると思っています。

といっても、「じゃあ何から理解すればいいの？」と思われますよね。

そこで今、僕はオンラインで税金などのしくみを理解していただけるコンテンツを作っています。具体的には、開業手続きや帳簿作成、確定申告。さらには法人化や消費税、相続税、資産運用など……。こうやって挙げると色々ありますが、各テーマについて、ステップ・バイ・ステップで学べるようなオンラインコンテンツを制作中です。

これらのコンテンツが一般的な税金解説本などと違うのは、僕自身がこれまでのフリーランス生活で経験したことに基づいているという点ですね。だから、必要ないと思うところはバッサリ切り捨てます。

さらに、知人の税理士（元国税職員）と組み、コンテンツを見てわからないところはサポートできる体制も作ります。

まだ詳細はお伝えできませんが、このような方向性でサービスを作っていることを、今回の記事ではお伝えさせていただきました。

もし、少しでもご興味をいただけるようであれば、以下のリンクからメールアドレスを登録してください。サービスがローンチできた際には、優先案内をさせていただきます。何かしらの特典も設けたいと考えています。

コンテンツ準備中につき、以下をご確認ください。

なお、ブログの更新通知を登録いただいている方も、以下のフォームから登録がない場合は、優先案内の対象外となってしまいますので、ご登録をいただけますと幸いです。

僕はフリーランスの働き方は素晴らしいと思っています。そして、思う存分能力を発揮できるフリーランスが増えれば、よりよい社会につながると信じています。ぜひ、一緒にフリーランスとしてやっていきましょう！

こんにちは、小林です。

つい先日のことなのですが自著の「すみません、金利ってなんですか？」の発行部数がついに10万部を突破しました。これは応援していただいている皆様のおかげです。本当にありがとうございます！

今回、この本の発行部数が伸びていくなかで、何となくですが自分の仕事や生活、もっと大きく言ってしまえば人生が変わろうとしていると感じました。

ということで、今回はこの本のことや、僕に起きている変化、そしてこれからのことについて、お話をしたいと思います。

※本記事の内容について、You Tubeチャンネルでもお話しています。ご希望の方は以下のリンクからご視聴ください。

印税収入だけで一生安泰はない

まずは、お金の話ですね。今年3月の発売以来、販売部数が3万、5万、10万と伸びていくなか、「めちゃくちゃ印税入るんでしょ」「一生安泰だね」なんてことを言われることがあるんですが…実際はそんなことはありません。

これは出版に携わっている方であればご存知のことだと思いますが、本の印税は、基本的に販売価格10％以内に設定されています。ただ10％まるまる貰えるのは滅多になく、ベストセラー作家として名のある方くらいと思われます。

実際に適用される印税率は出版社のルールによって違いますし、ライターの方などに協力していただいたりすると、その分、率は下がっていきます。

僕の場合いくらだったのか、という話は、出版社との契約も絡む話なので、お答えすることはできないのですが、10万部売れて、とても一生安泰と言えるような金額ではないんですね。

そもそも、僕の手元に印税が入るまではタイムラグがあり、電子書籍やオーディオブックが出ていたりするので、今の時点で明確な金額は分からないのですが、おそらく公務員時代の給料1年ないし2年分くらいだと予想しています。

もちろん、これだけの報酬をいただけることはとてもありがたいことです。でも、まだまだ引き続き仕事を頑張らないといけないことは間違いありません。

仕事への影響　表に出る仕事が増加

次に仕事への影響の話ですね。本が売れたおかげで、新しいタイプの仕事が増えています。

これまで僕の仕事は、基本的には表に出ないものでした。インタビューをしたり、資料を調べたりして、それを文章にする、という形ですね。

そういったお仕事は好きでやりがいも感じているので今後も続けていくのですが、本が出たことで、僕が表に出るタイプの仕事が増えてきたんです。

たとえば、先日は雑誌の女性自身から取材をしていただきました。安倍政権から菅政権に変わったことによる、金利への影響について取材を受け、僕の意見が紙面に載りました。こういうお声がかかることは、これまでは考えられませんでした。

[blog url=”https://www.kobunsha.com/shelf/magazine/past?magazinenumberid=4129″]

あとは、晋遊舎から出ているムック本の監修を依頼され、なんと1冊まるごと担当しました。これが全国の書店に並んでいます。紙面のあちこちに僕の写真も出ていて、正直、恐縮しますね…。この本は節税に関する情報を網羅しているので、ぜひ皆様のビジネスにお役立てください。

また、オンラインの生放送コミュニティ「Schoo」の番組に出演し、自著についてインタビューされる様子を放送されました。リアルタイムで視聴者の方から質問を受けて、かなり緊張をしました。この動画のアーカイブはSchooの有料会員であればご視聴いただけます。

[blog url=”https://schoo.jp/teacher/3029″]

ということで、これまでのライターとしての仕事とは少し違って、自分の名前や顔が表に出るタイプの仕事が増えてきました。

「すみません、金利ってなんですか？」が生まれたのはまったくの偶然

それでは、これまでにお話した僕の身の回りに起きた変化を踏まえ、これから何をしていくのか、という話をしたいのですが、その前に少しだけこの本が出るまでの経緯についてお話をさせてください。

この本をお読みくださった方はお気づきかと思いますが、少し変わった本になっています。僕の本ではあるのですが。表紙にあるように登場人物が2人いて、会話形式で書かれています。

表紙の右側が僕で、左側にいるのが梅田さんという方。梅田さんは、この本の担当編集者の方で、この本の企画を立てたのも梅田さんです。この本は、梅田さんが、お子さんが生まれたことを機に、自分がお金の知識がないことに問題意識を感じて企画されたものだったんですね。

この本のまえがきは梅田さん自身によるもので、ここにこの本がでるまでの経緯に触れられています。少し引用しますね。

　というわけで、本づくりと称して自分のために、「世界一ハードルの低いお金の本」をコンセプトにした企画を立てて、著者の先生探しを始めました。

　ところが……僕が素直に無知ぶりを打ち明けると、どの著者候補の先生も難色を示すのです。

「だって梅田さん、そんなことカンタンすぎて、とても本にはなりませんよ」

そう、厳しく助言してくれる人がほとんど、という状況でした。

「この企画はボツなのか？　いつまで経っても、お金知識ゼロのままなのか？」

　なかば諦めかけていたところ、僕の目の前に救世主のごとく現れたのが、本書の著者である小林さんでした。

　小林さんとは、ある集まりで名刺交換をしたところから、ご縁がつながりました。

　当時「国税局」に勤めていた小林さんの名刺を見た瞬間、企画で頭がいっぱいだった僕は「お金関係の人！！」と即座に強く反応しました。

　その優しい口調に「このひとなら何でも答えてくれるかも」と心を許し、初対面なのに自分の悩みを堰を切ったように吐露し続けた結果……小林さんだけがただ一人、僕の語る企画に共感し、賛同してくれたのです。

こういうふうに書いていただけると恐縮してしまいますが、僕と梅田さんが会ったときはこういう状況で、すでに企画ができている状態だったんですね。

ただ、お会いした時点では、その企画の話は聞いたものの、僕の本になるとは思ってもみませんでした。あのときは僕はまだ国税局の職員で、これからライターとして独立しようと考えていた頃。だから、「ライターとして手伝えることがあればよろしくお願いします」という気持ちだったんですよね。

だから、あの出会いがこんな形で本になって、現実に10万部を突破したというのは僕自身驚きでしかないのですが、今から考えると、僕が「本を出したい」と思っていなかったからこそ、こういう本ができた気がするんです。

もし僕がひとつのことを追求する専門家で、自分が書きたいテーマがあったのなら、梅田さんからオファーが来たときに、同じように「それじゃあ本になりませんよ」と答えたかもしれません。

でも、僕自身に書きたいテーマがなかったこと、さらには専門家という自覚もなかったことが、結果的にいい方向に進んだんじゃないかな、と。そして、たまたま元国税職員でお金まわりの基本は押さえていたので、うまく企画にハマったのではないかと思っています。

ただ、誤解していただきたくないのが、僕は「本を出したい」」という熱意のある方を批判するつもりはないんです。むしろ、そういう方をお手伝いしているブックライターという仕事にあこがれて、ライターの世界に飛び込んだわけですから。深い知識のある専門家の熱意によって生まれる価値があることも間違いないと思います。

今回の本が売れたのは、梅田さんの熱意によるところが大きいです。そこに僕が関わらせていただけたのは、本当にラッキーでしたね。

今後の活動について

ということで、僕としては本当に偶然に本を出すことになり、その反響に驚いているわけですが、気持ちの面で変化もあったので、最後にお話したいと思います。

何が変わったかというと、「表に出る」という覚悟ができたことなんです。

この動画をご覧の方は感じていらっしゃるかもしれませんが、僕はもともと表に出て話すことが得意な人間でありません。人を惹きつけるカリスマ性みたいなものも持ち合わせていない。まあ、新卒で公務員を選ぶような人は基本的にそうだと思います。表に出て目立ちたければ、きっと他の職業を選びますよね。

本が売れる前から、薄々と、ライティングよりも、話したほうが伝わりやすいことはあると思っていて、動画コンテンツを作ることは頭に入れていました。でも、なかなか行動に移せなかったんです。

でも、この本が売れたことで、身近なお金の問題で悩んでいる人が少なくないことを知り、会話形式ではないにせよ、僕の口から説明することに、何か意味があるんじゃないかな、と思ったんですよね。

ということで、まずはYou Tubeチャンネルを始めました。これからはYou Tubeでは身近な情報を発信して、もう少し専門的な話は体系的な形で動画コンテンツをまとめようと思っています。

ということで、今回は長くお話をさせていただきました。本当は本をお読みいただいた10万人の方にこの動画を見ていただきたいところなんですが、まだまだ視聴数も少ないので、また折を見てお伝えしていきたいと思います。

これからも、お金に関する身近な話題を、僕の実体験を踏まえながらお伝えしていきますので、よろしければYou Tubeチャンネルや、このブログの更新通知の登録をお願いします。

[blog url=”https://www.youtube.com/channel/UCsQeFNa1JWMrH-oduqSQSyw?view_as=subscriber”]

こんにちは、よしこばです。

今日は保険をテーマにお話をしたいと思います。

フリーランスになってから、保険に対する考え方が変わりました。以前は正直、必要ないと思っていたんですよね。でも今は、複数の保険に加入しています。考え方が変わったのは、独立後に起きた妻の入院があったんです。

＜本記事の内容が動画になっています。以下のリンクからご覧ください。＞

現在加入している保険

今僕が加入している保険は、僕を被保険者とする生命保険・医療保険、妻を被保険者とする生命保険・医療保険、子どもの学資保険です。

これらを合わせると、およそ5万円くらい保険を支払っている計算です。もっとも、このうち3万5千円は学資保険として積み立てている分なので、純粋な保険料としては1万5千円くらい支払っています。

このほかに、自動車保険や個人賠償損害保険に加入していて、合わせると年間で10万円くらい払っています。これが高い金額なのかどうかは、分かりませんが、僕としては公務員時代よりはかなり多く保険料を支払っていると思います。

公務員時代の考え方

では公務員時代のことを振り返ると、当時は保険はほぼ入っていませんでした。子どもの学資保険は入っていましたが、あとは職場を通じて加入していた団体信用生命保険だけ。

その保険は、僕が死亡したときに2500万円が妻に支払われるというもので、病気や怪我で入院したときには何も支払われません。こうした事故に備えるには医療保険に加入する必要がありましたが、僕は必要ないと思っていたんですね。

というのも、公務員の場合、まずは有給が年間20日あります。これでちょっとくらいの入院があっても何とかなりますよね。もし有給を使い切っても、病気休暇という扱いになって、減額されるものの給料は毎月支払われます。たとえ仕事ができない体になったとしてもクビになることもありません。

さらにこれは公務員に限った話ではないのですが、入院などで医療費が高額になった場合、「高額療養費」の制度を使えば月々の負担額を一定以内に収めることができますよね。そう考えると、公務員時代は重い病気や怪我をしても、なんとかなると思っていました。

フリーランスになって、考え方が変わった

保険に対する考え方を少し変えたのが、独立する直前です。会社から、割引で加入できる医療保険の案内が来て、「入ってみようかな」と思ったんですよね。そういう保険の案内は毎年来ていたのにスルーしていたんですが、独立前に少し保険が気になるようになっていたんです。

そこで僕と妻を被保険者とする医療保険に加入しました。入院日額5000円の設定です。そのほかに入院したときの一時金が10万円くらい入る形でした。

そのご、フリーランスとして独立したのが2017年の7月。それから間もなく、公務員時代の保険は継続できないという連絡が来ました。僕は退職後も継続できると思って保険に入ったんですが、勘違いだったということです。

そういうタイミングで妻の妊娠が分かり、僕は何か代わりの保険に入っておこうと思い、妻を被保険者とする医療保険に加入することにしました。条件は同じで入院日額5000円です。

その保険の契約が成立して、おそらくまだ1ヶ月も経たない頃、予想していない事態が起きました。それが、妻の入院です。

妻の入院で生活が激変

取材先に出ていた僕に妻から連絡が来たのが、2017年12月中旬のことです。妻はそのとき、妊娠後に毎月1回おこなう定期検診を受けに行っていました。その結果が出て僕に電話をしてきたんですが、血圧などの値が悪く、入院しないといけないということだったんですね。

そこから慌てて病院に行くと、妻は点滴を受けていて、病院の先生から妊娠高血圧症という説明がありました。妊娠によって血圧が急上昇していて、とにかく安静にする必要がある、という話でした。たしか最初は「1週間くらい入院して安静にしましょう」ということでしたね。

ただ、その後も血圧の値が思うように下がらず、妻は結果2ヶ月入院をしました。この期間は正直、大変でしたね。というのも、その時点で小学校に通う息子が2人いて、その世話をできるのが僕しかいなかったからなんです。僕も妻も実家が遠く、なかなか頼りにくい状況だったので、僕がひとりで何とかするしかなかったんです。

ここで僕の頭によぎったのが、仕事のことでした。当時、僕のライターとしての仕事は増えてきていたんですが、取材先にでむいてインタビューをする案件がほとんどでした。今みたいにオンライン取材は一般的でもなかったので、仕事の依頼がきたら、断らないといけなかったんですね。妻に毎日着替えなんかを持って行かないといけないし、子どものご飯や学校の準備もあるので、都内に出る余裕はなかったので。

でもフリーランスが仕事を減らすというのは、収入がなくなるということを意味します。公務員時代のように有給休暇や病気休暇はありませんし、仕事を代わりにお願いできる上司や同僚もいません。医療費自体は高額療養費である程度少なくなりましたが、支払いがあることには変わりなく、そのほかに生活費もかかってきます。

「仕事を減らさないといけない」「でもお金がなくなったらどうしよう」という状況に悩んだ僕が思い出したのが、保険の存在でした。

保険が救いになった

妻の入院する直前に保険に入っていたのは、ラッキーというほかありません。しかも、これはまぐれなんですが、僕は保険料をダブルで受け取ることができました。

まずは妻の入院直前に契約した医療保険です。もうひとつは、意外にも公務員時代に加入していた医療保険でした。公務員時代の保険は継続することができなかったのですが、有効期限が「退職する年の年末まで」という扱いだったからなんです。

つまり、妻が入院開始した2017年12月時点では、公務員時代の保険が生きていて、しかも後で入った保険もあったので、ダブルで保険金を受け取ることができました。入院日額5000円に設定していたので、妻が入院している期間は2社から5000円ずつ、計10000円をもらえた、というわけですね。

今でも、あのときの安心感は覚えています。僕は妻の入院期間が1週間から2週間、1ヶ月と伸びていくなかですごく不安を感じていました。何しろ貯金を減らすしかないわけですから、これが尽きたらどうしたらいいんだ、と思いますよね。でも毎日10000円の保険が出れば、なんとかなる。これで安心して仕事を断って、家族の看護や世話に集中することができました。

ちなみに、民間の保険に加えて、社会保険にも助けられました。その点については以下の記事にまとめています。

[blog url=”https://keiei.freee.co.jp/articles/p0100368″]

結論：保険は必要

保険の必要、不要については議論があります。専門家の方には「医療保険をするよりも貯金をしたほうがいい」とか「専業主婦に保険をつけても無駄」と言う方もいて、僕はその意見を否定するわけではありません。

ただ、フリーランスになった僕にとっては、いざというときの収入減に対応できる方法が必要で、

そのために保険に入っています。家族が元気なときは仕事に集中して稼いで、何かあれば仕事をストップして保険で補う。そういうやり方のほうが僕には合っていると思っています。

おそらく、入っている保険のなかには無駄になるものもあるでしょう。でも、無駄になっても別にいいと今は思っています。保険が無駄になるということは、家族に病気や怪我がないということなので。

フリーランスになると、抱えるリスクは変わります。それに対してどうやって対処するのか、方法は人それぞれだと思います。

こんにちは、よしこばです。

先日You Tubeチャンネルを公開しました。主にフリーランスの方に向けて、お金の話を中心に、仕事や雑談も入れていこうと思います。もしよろしければチャンネル登録をお願いします。

同じ内容をテキストで読みたいという方もいらっしゃるかな、と思い、台本を記事で公開します。今回は住宅ローンについて、ですね。動画でもテキストでも、お好きなほうでお楽しみください。

本記事のまとめ

• 先日自宅を購入
• 収入や仕事の状況を話すと、不動産会社の方は「厳しいですね」という反応。ローン本審査の前に行われる事前審査さえ、銀行からは受けてもらえなかった。
• その第一の理由は、「返戻率」にあった
• 返戻率とは、年収に占めるローンの返済額
• 金融機関ごとに返戻率の基準があり、この基準内でなければローンを組めない。つまり、年収が少ないと、その分借りられるローンは少なくなる。
• 返戻率を計算する基準となる年収は、確定した前年の年収。なので、今年いかに収入があっても、前年の収入が少ないと厳しい
• フリーランスの場合、節税をすると所得が下がるので、ローン審査に影響が出る
• 次に気をつけたいのが信用情報。クレジットカードの支払いに遅れたり、携帯電話の分割代金の遅れなどがあると、履歴が残る。ローン審査ではこの履歴を見られるので、要注意。
• 対策はいくつかある。まずは、ローンを組む前の年は、任意でできる節税は控えて、所得金額を大きくしておく。あとは車などのローンも返済率に影響するので組むタイミングを考えましょう。
• 次に信用情報に傷がつかないように。履歴は最長で10年残ると言われています。確認方法を知らせるので、それを確認して対策を考えましょう。
• フラット35の場合、前の家のローンを返済率に影響させない取り扱いがある

フリーランスのローン審査のリアル

先日、自宅を買い替えたという動画をアップしました。

おかげさまで何とかローンを組んで希望通りの戸建てに引っ越すことができましたが、物件の引き渡しまではヒヤヒヤだったんです。というのも、ローン審査が厳しかったから。

物件の内覧が終わり、不動産屋さんと購入の相談をしたのですが、僕が自営業であることを話し、確定申告などの書類を見せたところ、「正直、厳しいですね」という反応でした。

結果的に、住宅支援機構というところが扱っているフラット35Sという固定金利タイプのローンを組むことができたのですが、民間の銀行は全滅。しかも本申込みの前の事前申し込みさえも受けさせてもらえませんでした。

公務員時代を振り返ると、ローンは選び放題でしたし、通ることを前提に、引っ越し日などを決めた記憶があります。当時と比べると、ずいぶん環境が変わりました。これもフリーランスのリアルな話です。

それでは、なぜ僕のローン審査がこのような結果になったのでしょうか。その理由は、「返戻率」という考え方にあります。

チェックポイント1「返戻率」

まず最初に注意していただきたいのが、住宅ローン審査の基準は金融機関ごとに設けられていて、その基準は公開されていません。なので、ここからお話するのは住宅ローンの基本的な考え方です。

おそらくどの金融機関でも重視されているのが、「返戻率」という考え方です。これは年収に占めるローンの返済額を指します。たとえば年収が500万円で、金融機関が定める返戻率の基準が30％であれば、年間のローン返済額は150万円に納めなくてはいけません。

気をつけないといけないのは、返戻率を計算するときには、住宅ローンだけでなく、すべての借り入れが含まれるということです。たとえば車のローンや教育ローン、クレジットカードのキャッシングなどを利用していると、その分、住宅ローンとして借りられる金額は少なくなっていきます。

僕は車などのローンは組んでいなかったのですが、ひとつ大きな問題がありました。それは、今回は自宅の買い替えだった、ということです。もともと住んでいたマンションにもローンが残っていたので、自宅を買い替えた場合、もとのマンションが売れるまではダブルローンです。

返戻率の基準になるのは、前年所得

この年収という言葉の定義もはっきりはしていないのですが、ローン審査の際に、住民税の所得証明書の提出を求められることからすると、「前年の所得」が基準になると考えられます。まずは、今年ではなく前年というところが要注意ですね。

ちなみに住宅ローンを扱っているARUHIのサイトでは、このように「年収」の基準が公開されているので、見てみましょう。

大事なのは、【給与収入のみの方」と「上記以外の方」で分かれているという点ですね。給与収入の人は「給与収入金額」が基準です。一方、そのほかの人は、「所得金額の合計額」が基準になっています。

つまり、サラリーマンであれば、額面の給与収入額が基準になるということです。ところがフリーランスなど、サラリーマン以外の人になると、収入から必要経費や特別控除を引いた「所得」が基準になるということですよね。

これ、少しむずかしい話ですので、同じように年間収入が500万円のサラリーマンとフリーランスで比較をしてみたいと思います。サラリーマンの場合、給与収入に応じて自動的に給与所得が決まります。給与収入500万円なら、給与所得は356万円です。

一方、フリーランスの場合は、事業収入から、必要経費や特別控除を差し引いて事業所得を計算します。ここでは仮に事業所得を200万円としました。

そして、問題はここから。サラリーマンの場合、収入が基準になるので、今回のケースでは500万円をベースに返戻率が計算され、借りられる金額が決まります。一方、フリーランスの場合は、同じく年収500万円であっても、所得が基準になるので200万円がベースです。ということは、借りられる金額もそれだけ少なくなってしまいます。

どうでしょう、ちょっと不公平に感じませんか？　でも金融機関のルールなので、どうしようもありません。この問題の対策は後でお話しますが、簡単に説明すると、フリーランスの方は節税をしすぎるとローン審査が厳しくなってしまうので、要注意ということです。

ちなみに僕の場合、2017年7月に個人事業をはじめたのですが、その1年後に法人を立ち上げています。そしてライティングなどの収入は法人で受け、その一部を僕への給料という形で支払っています。所得税や住民税、社会保険料の節約のために、僕への給料は必要最低限の金額に設定していますので、僕個人としての年収はそこまで大きくはありません。

このような事情もあって、今回の僕の住宅ローン審査は厳しくなってしまったんですね。個人の前年所得が少なく、しかも買い替えでダブルローン状態なわけですから、仕方のないことです。

それでも何とかローンを組むことができたのは、次に説明する信用情報に傷がなかったからだと思っています。

チェックポイント2「信用情報」

こちらは僕の場合大丈夫だったのですが、住宅ローン審査を受けるときは信用情報にも注意が必要です。まず、住宅ローンを組む際の基本的な流れを見てみましょう。このような形です。審査は事前審査と本審査の2度にわたって行われます。

この事前審査の段階で、金融機関から信用情報機関に対して、個人信用情報の照会が行われます。ここで確認されるのは、クレジットカードやローンの契約内容や返済状況、破産申し立てなどの情報です。

当然ながら、過去にクレジットカード代金などの滞納が履歴として残っていれば、住宅ローン審査にも影響がおよびます。履歴の残る期間は、基本的に5年ですが、内容によっては10年以内は残るケースもあるようです。

たとえば、クレジットカードの滞納を繰り返したり、長期間滞納したような履歴が残っていると、住宅ローンの審査は厳しくなると考えられます。

対策1　ローンを借りる前年の節税はほどほどに

ではここから具体的な対策を説明してきます。

さきほど説明したとおり、フリーランスがローンを組むときは、ローンを組む前年の所得金額を下げすぎないことが大切です。たとえば極端に節税をして赤字にしてしまうと、ローンがまったく組めなくなるおそれもありますので。

ただ、節税を一切しないように、ということではありません。同じ節税でも、住宅ローン審査に影響のある節税もあれば、そうではないものもあるからです。

住宅ローン審査に影響のある節税とは、「事業所得を下げるもの」です。よくあるのが必要経費を増やすということでしょう。パソコンを買い替えたり、家族に支払ったりするのは、節税には効果的ですが、事業所得を下げてしまいます。ですから、ローンを組む前の年にはこうした節税は控えて、ローンを無事組めるまで、必要経費を増やす買い物は控えたほうがいいと思いますね。

逆にローン審査に影響が出ないのが、事業所得は下げない節税です。まずは、医療費控除や社会保険料控除といった、所得控除は問題ありません。フリーランスの節税に効果的な、小規模企業共済も大丈夫です。またふるさと納税も、所得には影響せず、税額を直接減らす節税方法なので、こちらも大丈夫ですね。

対策2　信用情報

次に信用情報についてです。これは単純な話で、お金を借りたときは、期限までに返すことを徹底すれば大丈夫です。クレジットカードのキャッシングや、ローン返済、スマホの分割代金など、意外と身の回りには色々な借り入れがあるので、これらを忘れずに支払う。

僕の場合、もともと税務職員だったこともあって、期限から遅れること自体に不安があります。税金も支払いが遅れるといろいろなペナルティがありますからね。普段から支払期限を守る意識をもっておくのが一番だと思います。

信用情報に不安のある方は、まずは信用情情報機関に照会をされるといいと思います。500円から1000円ほどの手数料で自分の信用情報確認できますので、概要欄のリンクをご覧ください。

対策3　フラット35を検討する

説明したとおり、住宅ローン審査において、まず大切なのが返済率です。そのため、自宅の買い替えで一定時期にダブルローンになる方は、かなりローン審査が厳しくなると考えられます。僕もそうでした。

ただ、最終的に僕は住宅支援機構が提供するフラット35Sでローンを組むことができました。その理由は、フラット35やフラット35Sの場合、元の家を売却する予定があり、その売却代金でローンを完済できることが確実な場合や、手元にある資金などを使ってローンを完済できることが確実な場合は、特別な取り扱いをしてくれるからです。

具体的には、新たに組む【フラット35】の総返済負担率の計算において、売却予定の住宅の返済額を年間合計返済額に加えなくてもよくなります。

もう少し簡単に説明しましょう。元の家にローンが残っていても、その家を売却してローンを完済できる見込みがあれば、新しい家のローンだけで返済率を計算してくれるということです。

僕はこの制度を使って、なんとかローン審査をクリアすることができました

まとめ

ということで、今回はフリーランスとして僕が体験したローン審査を踏まえ、注意点や対策を説明しました。あらためてポイントをまとめると、ローンを組む前年は事業所得を下げるような節税は避け、信用情報に傷をつけないように心がける、ということですね。

またダブルローンになる方は、銀行のローンは難しいかもしれませんが、フラット35の審査は通る可能性があります。まずは不動産屋さんにご相談されるといいと思います。

あと、いまはサラリーマンで、これからフリーランスになるという方は、いまのうちにローンを組んでおいたほうがいいかもしれません。フリーランスでもローンは組めるとはいえ、独立直後はかなり厳しい審査になることが予想されます。

いずれにしても、住宅ローンを組むときは、審査をクリアするだけでなく、その後にきちんと返済していけるかを考えることも大切ですね。収入が不安定なフリーランスであればとくに、慎重に考えていただければと思います。