コラム

こんにちは、よしこばです。

今日は保険をテーマにお話をしたいと思います。

フリーランスになってから、保険に対する考え方が変わりました。以前は正直、必要ないと思っていたんですよね。でも今は、複数の保険に加入しています。考え方が変わったのは、独立後に起きた妻の入院があったんです。

＜本記事の内容が動画になっています。以下のリンクからご覧ください。＞

現在加入している保険

今僕が加入している保険は、僕を被保険者とする生命保険・医療保険、妻を被保険者とする生命保険・医療保険、子どもの学資保険です。

これらを合わせると、およそ5万円くらい保険を支払っている計算です。もっとも、このうち3万5千円は学資保険として積み立てている分なので、純粋な保険料としては1万5千円くらい支払っています。

このほかに、自動車保険や個人賠償損害保険に加入していて、合わせると年間で10万円くらい払っています。これが高い金額なのかどうかは、分かりませんが、僕としては公務員時代よりはかなり多く保険料を支払っていると思います。

公務員時代の考え方

では公務員時代のことを振り返ると、当時は保険はほぼ入っていませんでした。子どもの学資保険は入っていましたが、あとは職場を通じて加入していた団体信用生命保険だけ。

その保険は、僕が死亡したときに2500万円が妻に支払われるというもので、病気や怪我で入院したときには何も支払われません。こうした事故に備えるには医療保険に加入する必要がありましたが、僕は必要ないと思っていたんですね。

というのも、公務員の場合、まずは有給が年間20日あります。これでちょっとくらいの入院があっても何とかなりますよね。もし有給を使い切っても、病気休暇という扱いになって、減額されるものの給料は毎月支払われます。たとえ仕事ができない体になったとしてもクビになることもありません。

さらにこれは公務員に限った話ではないのですが、入院などで医療費が高額になった場合、「高額療養費」の制度を使えば月々の負担額を一定以内に収めることができますよね。そう考えると、公務員時代は重い病気や怪我をしても、なんとかなると思っていました。

フリーランスになって、考え方が変わった

保険に対する考え方を少し変えたのが、独立する直前です。会社から、割引で加入できる医療保険の案内が来て、「入ってみようかな」と思ったんですよね。そういう保険の案内は毎年来ていたのにスルーしていたんですが、独立前に少し保険が気になるようになっていたんです。

そこで僕と妻を被保険者とする医療保険に加入しました。入院日額5000円の設定です。そのほかに入院したときの一時金が10万円くらい入る形でした。

そのご、フリーランスとして独立したのが2017年の7月。それから間もなく、公務員時代の保険は継続できないという連絡が来ました。僕は退職後も継続できると思って保険に入ったんですが、勘違いだったということです。

そういうタイミングで妻の妊娠が分かり、僕は何か代わりの保険に入っておこうと思い、妻を被保険者とする医療保険に加入することにしました。条件は同じで入院日額5000円です。

その保険の契約が成立して、おそらくまだ1ヶ月も経たない頃、予想していない事態が起きました。それが、妻の入院です。

妻の入院で生活が激変

取材先に出ていた僕に妻から連絡が来たのが、2017年12月中旬のことです。妻はそのとき、妊娠後に毎月1回おこなう定期検診を受けに行っていました。その結果が出て僕に電話をしてきたんですが、血圧などの値が悪く、入院しないといけないということだったんですね。

そこから慌てて病院に行くと、妻は点滴を受けていて、病院の先生から妊娠高血圧症という説明がありました。妊娠によって血圧が急上昇していて、とにかく安静にする必要がある、という話でした。たしか最初は「1週間くらい入院して安静にしましょう」ということでしたね。

ただ、その後も血圧の値が思うように下がらず、妻は結果2ヶ月入院をしました。この期間は正直、大変でしたね。というのも、その時点で小学校に通う息子が2人いて、その世話をできるのが僕しかいなかったからなんです。僕も妻も実家が遠く、なかなか頼りにくい状況だったので、僕がひとりで何とかするしかなかったんです。

ここで僕の頭によぎったのが、仕事のことでした。当時、僕のライターとしての仕事は増えてきていたんですが、取材先にでむいてインタビューをする案件がほとんどでした。今みたいにオンライン取材は一般的でもなかったので、仕事の依頼がきたら、断らないといけなかったんですね。妻に毎日着替えなんかを持って行かないといけないし、子どものご飯や学校の準備もあるので、都内に出る余裕はなかったので。

でもフリーランスが仕事を減らすというのは、収入がなくなるということを意味します。公務員時代のように有給休暇や病気休暇はありませんし、仕事を代わりにお願いできる上司や同僚もいません。医療費自体は高額療養費である程度少なくなりましたが、支払いがあることには変わりなく、そのほかに生活費もかかってきます。

「仕事を減らさないといけない」「でもお金がなくなったらどうしよう」という状況に悩んだ僕が思い出したのが、保険の存在でした。

保険が救いになった

妻の入院する直前に保険に入っていたのは、ラッキーというほかありません。しかも、これはまぐれなんですが、僕は保険料をダブルで受け取ることができました。

まずは妻の入院直前に契約した医療保険です。もうひとつは、意外にも公務員時代に加入していた医療保険でした。公務員時代の保険は継続することができなかったのですが、有効期限が「退職する年の年末まで」という扱いだったからなんです。

つまり、妻が入院開始した2017年12月時点では、公務員時代の保険が生きていて、しかも後で入った保険もあったので、ダブルで保険金を受け取ることができました。入院日額5000円に設定していたので、妻が入院している期間は2社から5000円ずつ、計10000円をもらえた、というわけですね。

今でも、あのときの安心感は覚えています。僕は妻の入院期間が1週間から2週間、1ヶ月と伸びていくなかですごく不安を感じていました。何しろ貯金を減らすしかないわけですから、これが尽きたらどうしたらいいんだ、と思いますよね。でも毎日10000円の保険が出れば、なんとかなる。これで安心して仕事を断って、家族の看護や世話に集中することができました。

ちなみに、民間の保険に加えて、社会保険にも助けられました。その点については以下の記事にまとめています。

[blog url=”https://keiei.freee.co.jp/articles/p0100368″]

結論：保険は必要

保険の必要、不要については議論があります。専門家の方には「医療保険をするよりも貯金をしたほうがいい」とか「専業主婦に保険をつけても無駄」と言う方もいて、僕はその意見を否定するわけではありません。

ただ、フリーランスになった僕にとっては、いざというときの収入減に対応できる方法が必要で、

そのために保険に入っています。家族が元気なときは仕事に集中して稼いで、何かあれば仕事をストップして保険で補う。そういうやり方のほうが僕には合っていると思っています。

おそらく、入っている保険のなかには無駄になるものもあるでしょう。でも、無駄になっても別にいいと今は思っています。保険が無駄になるということは、家族に病気や怪我がないということなので。

フリーランスになると、抱えるリスクは変わります。それに対してどうやって対処するのか、方法は人それぞれだと思います。

こんにちは、よしこばです。

先日You Tubeチャンネルを公開しました。主にフリーランスの方に向けて、お金の話を中心に、仕事や雑談も入れていこうと思います。もしよろしければチャンネル登録をお願いします。

同じ内容をテキストで読みたいという方もいらっしゃるかな、と思い、台本を記事で公開します。今回は住宅ローンについて、ですね。動画でもテキストでも、お好きなほうでお楽しみください。

本記事のまとめ

• 先日自宅を購入
• 収入や仕事の状況を話すと、不動産会社の方は「厳しいですね」という反応。ローン本審査の前に行われる事前審査さえ、銀行からは受けてもらえなかった。
• その第一の理由は、「返戻率」にあった
• 返戻率とは、年収に占めるローンの返済額
• 金融機関ごとに返戻率の基準があり、この基準内でなければローンを組めない。つまり、年収が少ないと、その分借りられるローンは少なくなる。
• 返戻率を計算する基準となる年収は、確定した前年の年収。なので、今年いかに収入があっても、前年の収入が少ないと厳しい
• フリーランスの場合、節税をすると所得が下がるので、ローン審査に影響が出る
• 次に気をつけたいのが信用情報。クレジットカードの支払いに遅れたり、携帯電話の分割代金の遅れなどがあると、履歴が残る。ローン審査ではこの履歴を見られるので、要注意。
• 対策はいくつかある。まずは、ローンを組む前の年は、任意でできる節税は控えて、所得金額を大きくしておく。あとは車などのローンも返済率に影響するので組むタイミングを考えましょう。
• 次に信用情報に傷がつかないように。履歴は最長で10年残ると言われています。確認方法を知らせるので、それを確認して対策を考えましょう。
• フラット35の場合、前の家のローンを返済率に影響させない取り扱いがある

フリーランスのローン審査のリアル

先日、自宅を買い替えたという動画をアップしました。

おかげさまで何とかローンを組んで希望通りの戸建てに引っ越すことができましたが、物件の引き渡しまではヒヤヒヤだったんです。というのも、ローン審査が厳しかったから。

物件の内覧が終わり、不動産屋さんと購入の相談をしたのですが、僕が自営業であることを話し、確定申告などの書類を見せたところ、「正直、厳しいですね」という反応でした。

結果的に、住宅支援機構というところが扱っているフラット35Sという固定金利タイプのローンを組むことができたのですが、民間の銀行は全滅。しかも本申込みの前の事前申し込みさえも受けさせてもらえませんでした。

公務員時代を振り返ると、ローンは選び放題でしたし、通ることを前提に、引っ越し日などを決めた記憶があります。当時と比べると、ずいぶん環境が変わりました。これもフリーランスのリアルな話です。

それでは、なぜ僕のローン審査がこのような結果になったのでしょうか。その理由は、「返戻率」という考え方にあります。

チェックポイント1「返戻率」

まず最初に注意していただきたいのが、住宅ローン審査の基準は金融機関ごとに設けられていて、その基準は公開されていません。なので、ここからお話するのは住宅ローンの基本的な考え方です。

おそらくどの金融機関でも重視されているのが、「返戻率」という考え方です。これは年収に占めるローンの返済額を指します。たとえば年収が500万円で、金融機関が定める返戻率の基準が30％であれば、年間のローン返済額は150万円に納めなくてはいけません。

気をつけないといけないのは、返戻率を計算するときには、住宅ローンだけでなく、すべての借り入れが含まれるということです。たとえば車のローンや教育ローン、クレジットカードのキャッシングなどを利用していると、その分、住宅ローンとして借りられる金額は少なくなっていきます。

僕は車などのローンは組んでいなかったのですが、ひとつ大きな問題がありました。それは、今回は自宅の買い替えだった、ということです。もともと住んでいたマンションにもローンが残っていたので、自宅を買い替えた場合、もとのマンションが売れるまではダブルローンです。

返戻率の基準になるのは、前年所得

この年収という言葉の定義もはっきりはしていないのですが、ローン審査の際に、住民税の所得証明書の提出を求められることからすると、「前年の所得」が基準になると考えられます。まずは、今年ではなく前年というところが要注意ですね。

ちなみに住宅ローンを扱っているARUHIのサイトでは、このように「年収」の基準が公開されているので、見てみましょう。

大事なのは、【給与収入のみの方」と「上記以外の方」で分かれているという点ですね。給与収入の人は「給与収入金額」が基準です。一方、そのほかの人は、「所得金額の合計額」が基準になっています。

つまり、サラリーマンであれば、額面の給与収入額が基準になるということです。ところがフリーランスなど、サラリーマン以外の人になると、収入から必要経費や特別控除を引いた「所得」が基準になるということですよね。

これ、少しむずかしい話ですので、同じように年間収入が500万円のサラリーマンとフリーランスで比較をしてみたいと思います。サラリーマンの場合、給与収入に応じて自動的に給与所得が決まります。給与収入500万円なら、給与所得は356万円です。

一方、フリーランスの場合は、事業収入から、必要経費や特別控除を差し引いて事業所得を計算します。ここでは仮に事業所得を200万円としました。

そして、問題はここから。サラリーマンの場合、収入が基準になるので、今回のケースでは500万円をベースに返戻率が計算され、借りられる金額が決まります。一方、フリーランスの場合は、同じく年収500万円であっても、所得が基準になるので200万円がベースです。ということは、借りられる金額もそれだけ少なくなってしまいます。

どうでしょう、ちょっと不公平に感じませんか？　でも金融機関のルールなので、どうしようもありません。この問題の対策は後でお話しますが、簡単に説明すると、フリーランスの方は節税をしすぎるとローン審査が厳しくなってしまうので、要注意ということです。

ちなみに僕の場合、2017年7月に個人事業をはじめたのですが、その1年後に法人を立ち上げています。そしてライティングなどの収入は法人で受け、その一部を僕への給料という形で支払っています。所得税や住民税、社会保険料の節約のために、僕への給料は必要最低限の金額に設定していますので、僕個人としての年収はそこまで大きくはありません。

このような事情もあって、今回の僕の住宅ローン審査は厳しくなってしまったんですね。個人の前年所得が少なく、しかも買い替えでダブルローン状態なわけですから、仕方のないことです。

それでも何とかローンを組むことができたのは、次に説明する信用情報に傷がなかったからだと思っています。

チェックポイント2「信用情報」

こちらは僕の場合大丈夫だったのですが、住宅ローン審査を受けるときは信用情報にも注意が必要です。まず、住宅ローンを組む際の基本的な流れを見てみましょう。このような形です。審査は事前審査と本審査の2度にわたって行われます。

この事前審査の段階で、金融機関から信用情報機関に対して、個人信用情報の照会が行われます。ここで確認されるのは、クレジットカードやローンの契約内容や返済状況、破産申し立てなどの情報です。

当然ながら、過去にクレジットカード代金などの滞納が履歴として残っていれば、住宅ローン審査にも影響がおよびます。履歴の残る期間は、基本的に5年ですが、内容によっては10年以内は残るケースもあるようです。

たとえば、クレジットカードの滞納を繰り返したり、長期間滞納したような履歴が残っていると、住宅ローンの審査は厳しくなると考えられます。

対策1　ローンを借りる前年の節税はほどほどに

ではここから具体的な対策を説明してきます。

さきほど説明したとおり、フリーランスがローンを組むときは、ローンを組む前年の所得金額を下げすぎないことが大切です。たとえば極端に節税をして赤字にしてしまうと、ローンがまったく組めなくなるおそれもありますので。

ただ、節税を一切しないように、ということではありません。同じ節税でも、住宅ローン審査に影響のある節税もあれば、そうではないものもあるからです。

住宅ローン審査に影響のある節税とは、「事業所得を下げるもの」です。よくあるのが必要経費を増やすということでしょう。パソコンを買い替えたり、家族に支払ったりするのは、節税には効果的ですが、事業所得を下げてしまいます。ですから、ローンを組む前の年にはこうした節税は控えて、ローンを無事組めるまで、必要経費を増やす買い物は控えたほうがいいと思いますね。

逆にローン審査に影響が出ないのが、事業所得は下げない節税です。まずは、医療費控除や社会保険料控除といった、所得控除は問題ありません。フリーランスの節税に効果的な、小規模企業共済も大丈夫です。またふるさと納税も、所得には影響せず、税額を直接減らす節税方法なので、こちらも大丈夫ですね。

対策2　信用情報

次に信用情報についてです。これは単純な話で、お金を借りたときは、期限までに返すことを徹底すれば大丈夫です。クレジットカードのキャッシングや、ローン返済、スマホの分割代金など、意外と身の回りには色々な借り入れがあるので、これらを忘れずに支払う。

僕の場合、もともと税務職員だったこともあって、期限から遅れること自体に不安があります。税金も支払いが遅れるといろいろなペナルティがありますからね。普段から支払期限を守る意識をもっておくのが一番だと思います。

信用情報に不安のある方は、まずは信用情情報機関に照会をされるといいと思います。500円から1000円ほどの手数料で自分の信用情報確認できますので、概要欄のリンクをご覧ください。

対策3　フラット35を検討する

説明したとおり、住宅ローン審査において、まず大切なのが返済率です。そのため、自宅の買い替えで一定時期にダブルローンになる方は、かなりローン審査が厳しくなると考えられます。僕もそうでした。

ただ、最終的に僕は住宅支援機構が提供するフラット35Sでローンを組むことができました。その理由は、フラット35やフラット35Sの場合、元の家を売却する予定があり、その売却代金でローンを完済できることが確実な場合や、手元にある資金などを使ってローンを完済できることが確実な場合は、特別な取り扱いをしてくれるからです。

具体的には、新たに組む【フラット35】の総返済負担率の計算において、売却予定の住宅の返済額を年間合計返済額に加えなくてもよくなります。

もう少し簡単に説明しましょう。元の家にローンが残っていても、その家を売却してローンを完済できる見込みがあれば、新しい家のローンだけで返済率を計算してくれるということです。

僕はこの制度を使って、なんとかローン審査をクリアすることができました

まとめ

ということで、今回はフリーランスとして僕が体験したローン審査を踏まえ、注意点や対策を説明しました。あらためてポイントをまとめると、ローンを組む前年は事業所得を下げるような節税は避け、信用情報に傷をつけないように心がける、ということですね。

またダブルローンになる方は、銀行のローンは難しいかもしれませんが、フラット35の審査は通る可能性があります。まずは不動産屋さんにご相談されるといいと思います。

あと、いまはサラリーマンで、これからフリーランスになるという方は、いまのうちにローンを組んでおいたほうがいいかもしれません。フリーランスでもローンは組めるとはいえ、独立直後はかなり厳しい審査になることが予想されます。

いずれにしても、住宅ローンを組むときは、審査をクリアするだけでなく、その後にきちんと返済していけるかを考えることも大切ですね。収入が不安定なフリーランスであればとくに、慎重に考えていただければと思います。

こんにちは、よしこばです。

突然ですが、12年ほど住んでいるマンションを売って、戸建てに買い換えようとしています。結構大きな決断ではあるので、その理由を整理してみたいと思います。

 

テレワーク時代に5人家族で3LDKは無理

今の自宅マンションを買ったのは2008年のことです。当時勤めていた、大手町にあた東京国税局へのアクセスや価格から、埼玉県草加駅に近いマンションを買うことにしました。3LDKで、70平米くらい。

その選択は、当時の自分の状況からすると良かったと思っています。4人家族の予定だったので、子供たちの部屋も作れると思っていました。ただ、その後、当時は予想していなかった変化が起きたんですね……。

• フリーランスになって自宅で仕事をするようになった
• 3人めの息子がうまれた
• コロナでオンライン取材やオンラインミーティングが増えた

こういう状況にあって、3LDKでは足りないということを痛感したんです。ちょうど、子供たちの学校が休校になったタイミングでオンライン取材も増えて、取材に集中しにくいということもありました。家族としても、オンライン取材中は静かにしていないといけないということで、ストレスになっていたと思います。

上の子は中学生になり、思春期を迎えて部屋を必要としています。他の子もいずれ、そうなるでしょう。息子3人の部屋と、僕の仕事部屋を確保するには、少なくとも4LDKは欲しい。

そう考えて、自宅の買い替えを検討したところ、他にもいくつかの点で、今が買い時だと判断しました。

 

税制の先行きが見えない

今、住宅関係の税制は、かなり恵まれています。これは消費税増税に対応したものでもあるのですが、以前と比べると次のような変化があります。税制ではない国の給付制度も合わせて整理してみました。

• 住宅ローン控除が最長13年に延長
• 住宅取得資金贈与にかかる贈与税特例の拡充
• 最大50万円の「すまい給付金」の創設
• 次世代住宅ポイント制度

ただ、こういう優遇措置がいつまで続くのかは、正直言って分かりません。とくに住宅ローン控除やすまい給付金は令和2年12月までが、一応の期限となっています。

優遇措置が延長される可能性はゼロではありませんが、その可能性はかなり低くなっていると思います。ご承知のとおり、コロナ対策で国は多額の税金を使っています。その分を、財務省はいずれ何ら化の形で埋めようとするでしょう。東日本大震災のときも、復興特別所得税や、復興特別法人税（現在は廃止）が設けられましたし、公務員の給料もたしか2年くらい引き下げられました。

そう考えると、現状の法律で確定している「令和2年12月31日」までに自宅を買い換えるのが、ベストではないかと思いました。とくに僕が買おうとしているのは自宅用の物件であり、不動産の価格変動はそこまで気にする必要がありません。買える値段であれば、税制として有利なタイミングにするのがいいですよね。

 

収入状況からすると、今年の購入がいい

ということで、「令和2年12月31日までに買う」という基準ができたわけですが、僕は「今年中に買いたい」と思いました。これは個人的な事情によるものです。

• 今の住まいの住宅ローン控除はすでに切れている
• 去年は個人の収入を抑えていた
• 今年は個人の収入が増える

今住んでいる物件は12年前に購入しました。当時の住宅ローン控除は最長10年だったので、もう使うことはできません。住宅ローン控除を使えば、最大で年間40万円分の節税になるので、結構大きい金額です。ここで自宅を買い換えると、再び住宅ローン控除が使えるようになります。

そして、去年の僕個人の収入は低くなっています。法人化をしてから、税金や社会保険料の節約のために、個人収入は抑えていたからです。このことによって、すまい給付金は最大の50万円を受け取れる見込みです。

すまい給付金は、所得金額や家族構成などに応じて給付額が変わります。この所得金額は個人住民税の課税証明書に記載されている金額が基礎になるので、前年の所得ベースです。つまり、2020年に物件を買うなら、2019年の所得を基準にすまい給付金が算定されるということですね。

ちなみに受け取れる給付金は、以下のリンクで計算できます。

[blog url=”http://sumai-kyufu.jp/simulation/jigyonushi.html#contents”]

そして、僕の収入は今年大きく増える予定です。というのも、3月に発売した自著「すみません、金利ってなんですか？」（サンマーク出版）がすでに7万5千部に達していているからです。印税としてまとまった収入が入ると、来年はすまい給付金がもらえなくなるかもしれません。

つまり、すまい給付金のことを考えると、来年ではなく今年買うという選択になります。

 

学区内で手頃な物件が見つかった

このように今が買い時と考えたわけですが、そもそも物件がなければ何も進みません。うちの場合、子供たちから「学校は絶対に変わりたくない」と言われていて、僕も地域のつながりが増えていたので、学区内で探す必要があります。

そこでSUUMOで探してみたところ、今の住まいから歩いてすぐのところに、新築の戸建てが販売されていることを知りました。その区画の物件はほぼ売れていたのですが、3つだけ残っていたんですね。子供たちの学校に近くなりますし、4LDK,約100平米と、広さとしても十分です。

何より、2階建てというのが気に入りました。2階は僕と息子の部屋にしておけば、日中は僕だけしかいません。これは仕事に集中できますし、オンライン取材のときに、家族に気を使わせることもなくなります。

 

マンションは意外とお金がかかる

今はマンションに住んでいるのですが、ローン返済のほかにも色々とお金がかかるんですよね。

• 駐車場の使用料
• 駐輪場の使用料
• 管理費
• 修繕費

これらの費用が毎月4万円ほど発生しています。マンションを買ったばかりの頃は2万円くらいだったのですが、修繕費が足りなくなるということで値上げに…。仮に僕が死ぬまで50年とすると、それだけで2000万円ですよね。

その点、戸建ての場合はこういう費用がかかりません。もっとも、自分で管理や修繕をする必要があるので、コストがすべて解消されるわけではありませんが、その都度、自分の懐具合に合わせて考えられるのはいいと思いました。

 

ただし、ローン審査は厳しい……

このように、マンションから戸建てに買い換えようと思い、今年買い換えるのが最適と分かり、今は住宅購入に動いています。ただ、確実に買い替えができるとは分かりません。というのも、ローンの審査が控えているからです。

思い返せば、公務員の頃はローン審査のことで悩むことはありませんでした。選択肢も豊富で、そのなかでもっとも有利なものを選べばよかった。

でも今は、フリーランス、しかも会社を経営しているということで、そもそも審査してくれる銀行がありません。不動産会社さんが動いてくれて、ひとつだけ審査してくれるところが見つかったのですが、これも結果待ちです。

前述のとおり、2019年は個人の収入を抑えてたこともローン審査には裏目になります。さて結果はどうなるか…。落ち着いたら、またご報告します。

こんにちは、よしこばです。

3月中旬に発売した自著「すみません、金利ってなんですか？」（サンマーク出版）が順調に版を重ねています。

半年も経たずして現在9刷で6万5千部！　という自分でも驚くような状況になっています。嬉しいレビューも増えてきていて、著者冥利につきますね。

[blog url=”https://bookmeter.com/books/15450819″]

そこで、あらためてこの本について、今日の記事でお伝えしたいと思います。

 

本書を出版することになったきっかけ

本書は、サンマーク出版の編集者である梅田さんが企画されたものです。出版に至る経緯については、本書のまえがきで梅田さん自身が書かれています。少し引用してみましょう。

この本は、ある悩みが発端でできました。それは、「お金のことがまったくわからないまま大人になってしまった」という僕自身の切実な悩み。

このようなお悩みがあって、「世界一ハードルの低いお金の本」をコンセプトにした企画ができ、梅田さんは著者の先生探しを始めます。

ところが……僕が素直に無知ぶりを打ち明けると、どの著者候補の先生も難色を示すのです。

「だって梅田さん、そんなことカンタンすぎて、とても本にはなりませんよ」

そう、厳しく助言してくれる人がほとんど、という状況でした。

僕が梅田さんと知り合ったのは、そういった状況にあったタイミングだったそうです。当時の僕はまだ国税職員だったのですが、ライターとして独立することを決めていました。

その後、ライターとして独立して数ヶ月後、再び梅田さんから連絡をいただいた時には、「小林さんの本で」という話になっていたので、正直驚きました。

まだライターとして独立したばかりということもあり、自分が著者になるというのは、かなり突拍子もないことに思えたんですね。

それでも、この企画を受け入れたのは、僕自身、国税職員という特殊なキャリアがなければ、梅田さんと同じような悩みを抱えていたと思ったからです。

 

お金に振り回された学生時代

奨学金1000万円

大学を卒業して、東京国税局に入る頃、僕は1000万円近い借金を抱えていました。

といってもギャンブルをしたわけでも事業に失敗したわけでもありません。ただ、大学生活を送っていただけなのですが。

理由は、奨学金をたくさん借りていたから。

中学生の頃に両親が離婚したということもあり、高校から奨学金を借りていました。

さらに大学は、何も考えずに私立大、しかも一人暮らしをしていたので、学費と生活費を合わせて毎月16万円もの奨学金を借りていたんです。

つまり、大学在学中だけで、16万円×48ヶ月＝768万円。これに利息や、高校時代の奨学金も加わるので、1000万円ほど……。

当時は、これが借金という自覚はさほどなく、とくに利息がつくという意味はまったく理解できていなかったと思います。

お恥ずかしながら、もともとお金に強いほうではなかったんですね。

 

「月7000円」だから大丈夫？

振り返れば、大学時代は、甘い言葉につられて高級布団をかわされそうになったこともあります。

ある日、「布団のクリーニング屋」と名乗る人が訪ねてきました。布団の状態は無料でチェックしてくれる、という話だったので、家に上げてしまいました。この時点で、今から考えるとアウトですけど。

そして布団を見てもらったら、「これはもうクリーニングでは無理」という反応……。そこで勧められたのが、布団のセットだったというわけです。

とはいえ、お金に余裕があったわけではないので、当然ながら断ります。すると、相手が口にしたのが「小林さん、いくらくらいなら払えそうですか？」という言葉。

そこで、考えた末に「7,000円」と答えたところ、「じゃあ7,000円でいいですよ。敷布団、掛ふとん、毛布のセットで」と言われます。

正直、そのとき僕は「これは得なのでは？」と思ってしまいました。そして了承したところ、すぐに布団が自宅に運び込まれ、僕は言われるがままに書類に書き込み、印鑑を押しました。

そうして新しい布団で早速眠った翌朝……。テーブルの上に置いてあった書類をよく見て、驚きました。

なんと、総額約80万円！　「7,000円のはずなのに」と思い、書類をよくよく見てみると、たしかに7,000円という数字が見つかりました。

ところが、それは「1ヶ月の返済額」の欄にあったんですね。僕は、「月7,000円の7年払い」のローン契約を結んでしまっていたわけです……。

もっとも、このときは相談した友人のナイスアドバイスによって、消費者センターに駆け込んだところ、「クーリングオフできる」ということを聞きました。

センターの方のアドバイスどおり、商品を着払いで送り返すとともに、内容証明郵便でクーリングオフの申し出をしたところ、ローン契約は解除となりました。よかった。あのローンが残っていたら、たぶん人生変わっていたと思いますね。

 

国税職員時代に、お金の基本をたたきこまれる

というわけで、大学卒業までの僕は、むしろお金のことがわからず、実際に危ない目にもあってきました。

そこから公務員を目指し、東京国税局に採用され、僕はお金の知識を身につけることになります。

国税職員は、採用後に「法人課税」「個人課税」「資産課税」「徴収」の4つのタイプに割り振られます。そして僕は、資産課税の背番号がつけられました。

資産課税というのは、相続税や贈与税、土地や株式などの売買にかかる所得税を扱う職員です。その名のとおり、「資産」に関係する税金ですね。

このうち、新人の頃に主に担当していたのが相続税。

相続税というのは、個人が亡くなったとき、その財産や債務に応じてかかる税金です。僕はこの相続税の申告書のチェックや、税務調査を担当していました。

この相続税の仕事を通じて、先輩や上司から教わりながら、僕はお金の知識を多く身につけることができたと思います。

というのも、相続税は、その性質上、幅広くお金の知識が必要になるからです。

相続財産といっても、預金だけではありません。株式、土地、建物、保険、年金など、様々で、資産課税の職員は、それぞれのルールを知っておく必要があります。

相続財産だけでなく、借金も計算に影響してくるので、融資や金利のしくみも大切です。

こういった仕事を通じて、僕はお金の知識を身に着けることができました。学生時代に借りた奨学金の多さがいかに危険だったかも、このときに認識しましたね……。

 

お金の基本を知っていれば、「ある程度の」自由を得られる

というわけで、東京国税局の職員だった13年間に、僕はお金の基本的な知識を得ることができました。

もちろん、大学教授のような専門性があるわけではありませんが、日々の暮らしに関わる範囲では、問題ないと思っています。

僕は就職してから、いくつかの大きな決断をしました。

• 結婚
• 子どもをつくる
• ローンでマンションを買う
• 公務員を辞めてフリーランスで独立する

これらの決断をするうえで、お金の知識は僕の背中を押してくれたと思います。それぞれの決断は、金銭的リスクをはらんでいるのですが、そのリスクをカバーできるだけの知識があったということです。

ほかにも、細かい話もありますね。

• 米国株のETFを、つみたてNISA口座で運用している
• 住宅ローン控除を使っている
• 自分で確定申告をしている
• 自分だけで会社を設立した
• 国からの補助金を受けている
• 学資保険に入っている
• 僕が死んでも大丈夫なくらいの保険に入っている

こうしたことも、やはり前提となるのはお金の知識だったりします。

あらゆるアクションには、お金の問題がつきまといます。でも、しくみさえ知れば、意外と大した問題ではない、ということもあるんです。

僕はライターとして、そのことを伝えていきたいですし、「すみません、金利ってなんですか？」は、そういう気持ちが形になった仕事なのだと思っています。

 

初めて、自著について生放送でお話します

最後に告知をさせてください。

7月17日（金）の21時から22時に、Schooの「著者が解説　人気ビジネス書」のコーナーに出させていただくことになりました。

[blog url=”https://schoo.jp/class/7119″]

著書について雑誌などのインタビューを受けることはありますが、番組に出演するのは初めてです。緊張しますね…。

著書の内容のほか、僕自身のこともインタビューされるようなので、もしご興味があれば、ご視聴いただけると嬉しいです。生放送なら無料で視聴でき、有料会員なら後日動画を見ることもできます。

こんにちは、よしこばです。

今日はいつもの税金関係のお話ではなく、仕事について。

2017年の7月10日に独立をして、早くも3年が経とうとしています。最初はiPad Proだけだった僕の仕事場も充実して、ほぼ不満はなくなりました。そこで今回は、もしかすると誰かの参考になるかも、と思い、仕事場で使っている機材関係をご紹介したいと思います。

PC関係

iPad Pro

独立直前に2017年モデルを購入して、今でもバリバリ現役で活躍しています。何がいいって、これに付属品をつけるだけで「ライティングをする」「撮影をする」「メモを書き込む」「ネットを見る」が全部できちゃうということですね。

まずはSmartKeyboardをつけることで、非常に快適にタイピングできるようになります。これで電車の中でも、仕事を少し進めることができます。さらにApple Pencilがあれば、取材中のメモや、文字起こしのファイルに書き込むことが可能です。

ちなみに取材中のメモは、MicrosoftのOneNoteというアプリを使っています。ここに質問事項などを打ち込んでおいて、当日はここにApple Pencilでメモを入れます。iPad Proで撮影した写真を取り込むこともできるので、イベント取材のときには撮影した写真にメモをすることもありますね。

今は、僕が買ったときよりも高機能のiPad Proが出ています。が、iPadの機能も向上していて、SmartKeyboardやApple Pencilを使えるようになっています。なので、これから買い換えるなら、iPadでもいいかな、と思いますね。少なくともライティングの仕事であれば十分。最低34,800円からとお安いですしね。

 

MacBook Pro

しばらくはiPad Proだけで仕事をしていたのですが、少し不便なところも出てきました。たとえば、ファイルの移動がしにくい、ICレコーダーなどの外部機器との接続ができないといったことです。

そこで購入したのがMacBook Proの2017年モデルでした。こちらも今も現役で使っています。やはりPCがあるとできることが広がりますね。たとえばパワポの資料を作ったり、画像の編集をしたりするときは便利です。

コワーキングスペースで仕事をするときは、MacBook ProとiPad Proを持っていって、デュアルディスプレイにして使っています。画面の広さは仕事のスピードに直結するので、おすすめです。

 

iMac（27インチ）

そして最近購入したのが、iMacです。しかもほぼフルスペックなので、40万円以上しました…。ライティングの仕事であればiPad ProとMacBook Proで十分だったのですが、なぜiMacを買ったかというと、動画編集にもチャレンジしているからです。

このブログでも少しご案内していますが、現在、フリーランス向けに動画コンテンツを作っています。開業や節税、帳簿作成、確定申告、節税など、僕が得意とするジャンルを、テキストだけでなく動画でもお伝えしたいと思ってのことです。

それで、動画編集をするには僕のMacBook Proではスペックが少し弱く、せっかくなので、しっかり機能を揃えたいと思ってiMacを買ったというわけですね。

買ってみて、正解でした。MacBook Proのように駆動音がしませんし、何より画面が大きいので作業がしやすいです。動画編集はもちろん、自宅にいるときはライティングもiMacでやっています。

IPhone11

アップルの囲い込み戦略はすごいですよね……。もともとはアンドロイドのスマホを使っていたのですが、自宅にアップル製品が増えるにつれ、やはりiPhoneが欲しくなってしまいました。

やはり使い勝手はいいです。嬉しいのが、iPadで購入したアプリが、iPhoneでも使えるということですね。シームレスなので、ストレスがありません。iPhone11は写真の画質も素晴らしいです。

周辺機器

Magic Keyboard

キーボードも大事な仕事道具です。iMacにはMagic Keyboardが付属しているのですが、これはとても使いやすいです。MacBook Proの2017年モデルの場合、バタフライキーボードが採用されていて、押した感じがしないのですが、Magic Keyboardはちょうどいい打ち心地です。

Magic Mouse、トラックパッド

マウスはパワポの作業のときに便利ですね。細かい調整をしたいときなどはトラックパッドよりもマウスのほうが向いています。ただ、普段のライティング仕事やウェブサーフィンのときはマウスではなくトラッkパッドのほうが楽です。マウスと違って、トラックパッドは「つかむ」ということが必要ないので、スムーズに感じますね。

ウェブカメラ（Logicool HDプロ　ウェブカム　C920N）

動画コンテンツを作るためにウェブカメラを買ったのですが、思いの外活躍しています。というのも、コロナの影響で最近はオンライン取材やオンラインセミナーのご依頼が増えていて、このカメラを使うことが多いのです。

もちろん、iPad Pro、MacBook Pro、iMacにも内蔵カメラはあるのですが、あまり画質などがよくありません。そもそもiPad Proの場合はカメラがついている位置がどうしても左下になってしまいますし。

その点、ウェブカメラを使えば、角度や位置を自由に調整できて便利です。C920Nは画質もよく、オンラインセミナーでは参加者の方からご好評をいただいています。

AirPodsPro

今のところアップル製品ばかり紹介していますが（笑）　こちらもとてもいいです。ノイズキャンセリング機能がよくて、仕事に集中したいときは便利です。ときどきコワーキングスペースを使っているのですが、カフェも併設されているので、とくに集中したいときはAirPodsProをつけて仕事しています。マイクも音質が良いようで、オンライン取材やオンラインセミナーのときにも重宝しています。

アプリ、WEBサービス

OneNote

取材中のメモはすべてこちらです。テキストや写真を自由に取り込んで配置できるので、使い勝手がいいですね。Apple Pencilで書き込むこともできるので、取材には欠かせないアプリとなっています。

Ulysses

テキストエディットツールです。割と最近使い始めたアプリですが、いまやライティングには欠かせません。このブログもUlyssesで書いていますし、ライティングの原稿も、下書きはUlyssesです。

何が便利って、あらゆるテキストファイルがこのアプリに格納されているということです。Wordのようにいちいちファイルを探して開く必要はなく、いつでもこのアプリさえ開けば、あらゆるテキストに瞬時にアクセスできるんですね。思いついたことをメモして、後から記事にしたり、ということも可能です。

Microsoft

とはいえ、やはり最後はWordファイルを作る必要があります。なのでMicrosoftのサブスクは利用しています。EXCELやパワポなども使えますが、基本、WordとOneNoteしか使っていないのでもったいないんですけどね。

Casual Transcriber

いわゆる文字起こしのソフトです。無料で使えますし、何ら問題ありません。たしかMacOSでなければ使えません。

その他

照明器具

まさか仕事に照明が必要になるとは思いませんでしたが、結構大事です。オンライン取材などのとき、どうしてもカメラだけだと顔が暗くなってしまうんですよね。天井照明とデスクの位置関係で逆光になってしまうので。そこでデスクに置く照明を導入したところ、クリアになりました。

ただ、眼鏡をかけているので、照明が反射してしまう点がネックです。これは照明の位置を調整することで解決できますが、少し面倒な点ではあります。この点は、新たに購入したAputureというメーカーのマグネットで取り付けられる小型ライトで解決しようと考えています。

デスク

デスクはありふれたものなのですが、最近、スタンディングデスク化しています。まずはiMacの下に、高さ調整できる小机を置いて。次に、いただいたカメラ用三脚に取り付けられる台の上に、キーボードやトラックパッドを置きました。見た目はブサイクですが、これがなかなかいい感じ。健康面もそうですが、集中力においても、座ったままよりは立って作業をしたほうがいいような気がします。

チェア

椅子も大事ですね。そこまでこだわりはないのですが、イトーキというところのオフィスチェアを使っています。座面の高さや、背もたれを調整できることと、肘掛けの高さも調整できることも気に入っています。

カメラ

ライターになって、ときどき撮影もするようになったので、CanonのEOSを使っていました。ただ、これからオンラインスクールなども準備するにあたって、動画の品質も上げたいと思い、新たにFujifilmのX-T4というミラーレスカメラを買いました。試しに撮影しているのがこちらですが、結構いい感じですよね。

KindleOasis

仕事上、本を読むことが多いのですが、毎回紙の本を買っていると置き場がなくなってしまいます。そこでKindleを使っているのですが、これも素晴らしいデバイスです。以前はKindleWhitePaperを使っていたのですが、Oasisのほうが動作が素早く持ちやすい。画面が少し大きいこともポイントです。

まとめ

ということで、こうやって振り返ると、結構仕事環境に投資していますよね。でもこれで仕事の能率が上がって、楽しく仕事ができるなら儲けものだと思っています。

とくにPCは、スペックを上げることでチャレンジできる幅が広がります。たとえば今オンラインスクールの準備ができているのも、iMacやカメラのおかげですしね。もう十分かなと思っているのですが、また面白い仕事道具を見つけたら、シェアしたいと思います。

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