よしこばブログ

こんにちは、よしこばです。

５月１日は国民年金の保険料引落し日で、夫婦合わせて78万円（前払2年分）を一気に失ってしまいました……。と思ったところで、「いやいや、これは失ったのではなく老後資金じゃないか」と気を取り直したところです。

ということで、今回はフリーランスと老後をテーマに書いてみたいと思います。

「フリーランスは老後が心配」といった声は一般的なようで、実際、このような本も出ています。ただ、「それって本当なのかな」と疑問があるんですよね。そのあたりのことも記事で触れたいと思います。

税務調査で感じた、「なぜサラリーマンは資産家になれないのか？」

僕は税務職員の頃、相続税の調査担当だったことがあり、いわゆる資産家のお宅を訪ねる機会がよくありました。

当時の相続税には大きな控除があったため国民の５％未満にしか課せられず、しかも税務調査の対象になるのは、ごく一部ですから、限られた資産家と言って良いでしょう。

そんな資産家の方々がどういう属性だったかを振り返ると、以下の２パターンしかありませんでした。

1. 自分で事業を起こした人（フリーランスも含む）
2. 昔から続く地主の家系

気になっていたのは、「サラリーマンの収入だけで資産家になった人がいない」という事実。これが不思議だったんです。というのも、収入だけを見ると、サラリーマンの方が明らかに多いですからね。もちろん、実際にはサラリーマンで１代で財を成した人もいるのでしょうが、少なくとも僕が税務職員だった頃の経験からは、上記の２パターンだけでした。

地主は別としても、なぜ収入がそれほどでもないフリーランスが多くの財産を残せるのか？

その答えは、おそらく制度の違いにあります。

「個人」と「法人」を使い分けられるという圧倒的優位性

まず一番大きいポイントはここでしょうね

フリーランスもある程度収入が増えた方は法人化するケースが多いと思います。それはなぜかというと、税制上有利な点が多いから。

個人には所得税がかかり、法人には法人税がかかる。そしてそれぞれの計算の仕組みは異なります。ですから、状況に応じて個人の所得と法人の所得の分配をコントロールすれば、節税することができるのです。しかも、健康保険や年金なども所得に連動しているので、こちらもある程度コントロールすることはできます。

これ、副業禁止のサラリーマンではできないことです。もし副業のためこっそり法人を作ったとしても、収入の大半が会社からの給与所得だと、あまり意味はありません。

橘玲さんの「お金持ちになれる黄金の羽根の拾い方」がロングセラーになっていますが、この本で書かれていることは、おおむねそういうことです。

さらに、老後資金を残すための制度という面でも、実はフリーランスは恵まれています。次から少し説明しますね。

国民年金だけでは足りない？だったら増やせばいい

＜国民年金基金のホームページより引用＞

上記の図のなかで、左側がフリーランス、右側が会社員です。

会社員の場合、国民年金、老齢厚生年金は必須加入。会社によってはさらに厚生年金基金に加入している場合もありますが、いずれにせよ会社のルールにしたがうことになります。

一方、フリーランスの場合国民年金だけが必須加入です。ということは、放っておけばサラリーマンよりも将来の年金額は少なくなってしまいます。

ところが、任意加入の「国民年金基金」に掛金を支払うことで、将来の年金額を増やすことができます。掛金は自分で設定できるので、多く払えばサラリーマン並の年金を受け取ることもできないことはありません。

さらに、国民年金には「付加保険」という非常に有利な制度があります。

ざっと仕組みを説明すると、

【支払時】毎月の年金保険料を400円多めに支払う

【受取時】（200円×付加保険料を納めた月数）を毎月受け取る

つまり、僕が付加保険を30年払って、将来の年金を20年受け取ったとすると、

支払額は30年×12ヶ月×400円＝144,000円

受取額は（200円×30年×12ヶ月）×20年＝1,440,000円

分かりますかね。元金が10倍になっています。

リスクなくこれだけ資金を増やせる投資って他にはないのではないかと思いますね。

もちろんこれは試算で、十分にメリットを享受するためには、できるだけ早めに付加保険料を納めて、できるだけ長生きしなくてはならないのですが、少なくとも年金受取開始から2年以上長生きすれば元は取れます。

 

老後資金対策の本命は小規模企業共済

フリーランスが使える老後資金対策はこれだけではありません。

さきほど説明した国民年金基金もありますし、iDeCoもサラリーマンよりも有利ですし、民間の個人年金も選択肢のひとつです。

ただ、すべて利用するわけには行かないんですよね。今目の前にある生活がありますから。なので、実は僕自身も、国民年金の付加保険は加入しているものの、国民年金基金には未加入です。

老後資金対策のネックは、やはり「老後になるまで資金を使えない」点なんですよね。

そこで、そうしたデメリットを解決する老後資金対策として有効だと考えるのが、「小規模企業共済」です。

小規模企業共済は積み立てた金額を限度として、低利で貸付を受けられるという、ほかの老後資金対策にはないメリットがあります。

つまり、いざ資金が足りなくなれば、借りて当座をしのぐことができるということです。

しかも、積立額が全額所得控除になり、将来の受け取り時にも税制のメリットあるため、ただ貯金をしておくよりも節税効果があります。

ということで、よしこば的な優先順位は以下のとおりです。

1. 国民年金の付加保険
2. 小規模企業共済
3. iDeCo
4. 国民年金基金

ちなみによしこばが利用しているのは、１と２です。自分は長く働くつもりなので、これくらいで十分かなという気もしますが、余裕があれば他も検討しようと思います。また、「自分は自ら投資して老後資金を稼ぐんだ！」という方はNISAを利用するという方法も有効でしょう。

ということで、こと老後資金対策においては、フリーランスって別に不利ではないんですよね。

そうすると、問題は絞られてきます。

それは、「売上をどう増やすか」ということ。

この点はまた後日のブログにて考えてみたいと思います。

こんにちは、よしこばです。

今年もまだ3ヶ月が過ぎたばかりですが、「記憶に残る一年になりそうだな」とすでに感じています。というのも、妻の入院や子の誕生など様々なことがあり、そのことによって考えさせられることが多かったからです。

何を考えたのか？ざっくりとまとめると、「少なくとも自分の半径４メートルくらいは死守しよう」ということ。この言葉の意味を全て記事にすることはできませんが、ひとつここで書けるのは、「お金の大切さ」についてです。そう。自分と家族の生活を守るためにできることを考えたくなったのです。そこで今回のテーマは、タイトルにも書きましたが、私なりに考える「稼げるライターになる方法」としました。

2017年12月の僕に起きた出来事

フリーランスになって約半年。いくつかの出会いも別れもありながら変化にも慣れ、「なかなか順調だなあ」と思っていたタイミングです。このタイミングで起きたのが「妻の長期入院」。

そこから年末年始を経て約2ヶ月間、仕事をしながら家事や育児などをこなしていたのですが、忙しく過ごしながらも、頭の中には「お金の不安」がありました。

何しろ、妻の入院費は10日あたり25万円、さらに、2月に生まれた子は低体重で、１日あたり25万円必要になりました。そりゃあ、当然ながらビビりますよね。ライティングの記事１本で2万円くらいですからね、どう考えても追いつかない。

とはいえ、心配には及びません。結局これらの問題は、「高額療養費（限度額適用）」、「医療保険」、「未熟児養育給付制度」の３つの方法によって凌ぎきれました。それでも、当初はこうした制度に無知だったため必要以上に不安を感じてしまいました。

そんな経験から僕が思ったのは、もっと「稼ぐ」ということを真剣に考えなくてはならないということでした。自分や家族の病気など、起こりうる問題に対してもう少し対策をしておきたい。頭によぎったそんな思いは、フリーライターという仕事の在り方を考え直すきっかけを与えくれました。

フリーランスの収入を増やす方法は３つ

「優秀なライターは稼げる」ーー。これは真実です。ですから、僕は独立前からずっと物書きとして優秀になろうと考えていましたし、これからもそれは変わりませんが、一方で、「稼げるからこそ、優秀な仕事ができる」ということも真実です。

鶏が先か、卵が先か……というこの問題ですが、僕なりに今達した結論は、「両方同時にやる」ということでした。卵を育てなければ鶏にならないし、鶏を育てなければ卵を産まない。おそらく、そういうこと。

そして、改めて自分の独立以来約9ヶ月の仕事を振り返り、今後できることを検討してみた時に思い出した言葉があります。「ハイパワー・マーケティング」（ジェイ・エイブラハム著）の一節です。

本からの引用を紹介します。

良い知らせがあります。ビジネスを大きくする方法は、たった３つしかありません。

１　クライアントの数を増やす

２　クライアント１人当たりの平均販売額を増やす

３　クライアントが購入する頻度を増やす

この言葉を改めて考えてみると、フリーライターの仕事にはひとつの決定的な問題があることがわかります。それは、「仕事の生産力が、自分ひとりの生産性に依存する」という点。

上記の３つの法則に当てはめて考えてみましょう。

まず、「クライアントを増やす」という点。これはフリーランスになったらまず最初に取り掛かることだと思います。僕自身、人の繋がりから少しずつお仕事のご依頼が増えていて、今はお付き合いのある出版社や事業会社さんも10は超えています。

ただ、小売業などと違い、ライターの場合は受ける仕事量に限界があります。取材して記事を書くのに１日かかるとして、1ヶ月毎日仕事をしても30本ですからね。これでもかなり頑張った方だと思いますが、それでも物量的なインパクトはたかがしれています。

そこで次に考えるのが２の「平均販売額を増やす」ということ。この点は、ライターの報酬を上げてもらうことによって可能です。僕自身、お付き合いが長いクライアントからは上げてもらうことも増えていて、独立当初の５倍近くまで上がっているところもあります。とはいえ「１記事あたりの報酬」という意味では、やはり限度はある。

そして最後の「クライアントが購入する頻度を増やす」も大切で、年に１回依頼をいただけるのと、毎月いただけるのとではやはり違いますよね。ただ、やはり自分の生産性という壁にぶつかることは変わりありません。

かなーり仕事のスピードを上げて、単価をあげてもらったとしても、例えば毎月20本を単価３万円と考えると月額60万円です。年収720万円。これは僕が公務員在職中の最後の年収と同程度です。ただ、有給などの補償がないので、いざという時を考えると、まだ収入としてはたりません。

それでは、どうしたらいいのか？

ひとつの答えはブックライティングだと思います。著者に取材をして書籍にまとめるお仕事。例えば以下の書籍は僕が初めてブックライティングしたものですが、一応印税をベースにした報酬となっています。

つまり、雑誌やWEBの記事と違い、「売れれば売れただけ収入につながる」ということ。そうすると、先ほど問題にした「生産性」の問題が緩和されますよね。重版がかかれば追加作業なく収入が増えていくのは、書籍ならではのメリットです。

そしてもう一つ大切なのが、「自分の強みをもつ」ということです。これは上記で説明した「顧客単価を上げる」ことに強く影響します。通常、ライティングの報酬が上がるのは、「納期を守る」、「文章が整っている」といった点を評価されたという理由が多いですが、それらは差別化の難しい領域です。僕は納期は守って当然だし、文章もかけて当然だからと思っているからです。

なので、差別化する要素として、「強みを持つ」ことが極めて大切だと思ったんです。「この人じゃなきゃ書けない」というレベルのものがあれば理想的ですよね、村上春樹さんや林真理子さんが稼げているのも、詰まる所、そういう理由ですよね。

とはいえ、春樹さんみたいに特別なものを書かなくてもいいんです。才能や努力などなくてもできることがあります。それは「相手が自分に期待していることを知る」ということでしょう。

ライターになって強く感じているのは、「何を書きたいですか？」ではなく「これ書けますか？」と問われる職業であるということ。そして、提案を受ける時には、クライアントとしては「この人ならやってくれそう」という期待感があるわけです。

僕の場合、やはり「元東京国税局職員」という肩書です。これがかなり影響している。なので、税金に関する依頼はかなり多いです。で、大切なのはここから。

「自分があまり知らないテーマの依頼を受けた」という時です。

例えば、僕は前職の頃、担当していたのは主に相続税と所得税なので、実は法人税のことはそんなに詳しくありません。ただ、依頼をされる方からみると、そんなこと知りませんよね。「国税局にいたんだから、知ってるでしょ」ということでしょう。こういう時、僕は法人税について急いで勉強して、記事をかけるレベルくらいの知識は得ています。

同じように、起業手続き、社会保険、医療保険など、実は国税局勤務の頃はほとんど関わりのなかったトピックスについての依頼も少なくありません。おそらく、お金に絡むことなら、ある程度知っていると思われているのでしょう。

こうした依頼に対応していくうちに、差別化するだけの知識やスキルが身についていきます。そうなれば、「肩書から想起されるイメージ」と「実際のスキル・知識」が噛み合ってくるので、クライアントとの相性もますます良くなってきます。それは顧客単価の向上にもつながっていくでしょう。

そしてさらに、ここで培ったスキルを、より効果的に収入につなげていくことを考えたいと思っているんです。

少し長くなったので、続きは後日の記事で。